Assurance vie suisse (pilier 3b) : Protéger votre famille

Alors que le pilier 3a attire toute l'attention en raison de sa déductibilité fiscale, il existe un autre élément clé de la finance privée suisse : le pilier 3b (Säule 3b), qui englobe l'épargne privée libre et l'assurance vie.

Si vous avez des personnes à charge ou une hypothèque, comprendre l'assurance vie du pilier 3b est crucial pour assurer la sécurité financière de votre famille en cas de décès ou d'invalidité.

Qu'est-ce que le pilier 3b ?

Contrairement au pilier 3a (prévoyance liée), le pilier 3b est la prévoyance privée "libre".

• Il n'y a pas de limites de cotisation.
• Il n'y a pas de restrictions sur le moment où vous pouvez retirer l'argent.
• Il n'y a pas de déduction directe de l'impôt sur le revenu pour les primes payées (dans la plupart des cantons).

Types d'assurance vie

Il existe deux catégories principales d'assurance vie proposées sous le pilier 3b :

1. Assurance vie risque pur (Todesfallversicherung)

C'est exactement ce que son nom indique : vous payez une prime mensuelle ou annuelle, et si vous décédez pendant la durée du contrat, vos bénéficiaires reçoivent le capital assuré.

• Coût : Très abordable. Selon votre âge et votre santé, une police de 500 000 CHF peut coûter moins de 400 CHF par an.
• Objectif : Idéal pour les familles qui souhaitent s'assurer que leurs enfants et leur conjoint peuvent maintenir leur niveau de vie, rembourser l'hypothèque ou couvrir la perte de revenus.
• Résultat : Si vous survivez au terme du contrat, les primes sont perdues (comme une assurance voiture).

2. Assurance vie mixte (Gemischte Lebensversicherung)

Cette police combine une couverture de risque (capital décès) avec une composante d'épargne. Une partie de votre prime va à l'assurance vie, et le reste est épargné/investi en vue d'un versement garanti à la fin du contrat.

• Coût : Très élevé.
• Objectif : Mécanisme d'épargne forcée.

Le danger des polices d'assurance vie mixtes

De nombreux conseillers poussent fortement les polices d'assurance vie mixtes car elles génèrent des commissions élevées. Cependant, pour 95 % des gens, elles constituent un mauvais choix.

• Frais élevés : Les frais d'administration et de distribution entament sérieusement la composante épargne.
• Manque de souplesse : Si vous souhaitez résilier la police prématurément en raison de difficultés financières, la valeur de rachat (Rückkaufswert) est souvent désastreusement basse au cours des 5 à 10 premières années.
• Faibles rendements : Les taux d'intérêt garantis sont pratiquement nuls.

La règle d'or

Séparez votre assurance de votre épargne. Si vous avez besoin d'une protection pour votre famille, souscrivez une police d'assurance vie risque pur bon marché. Prenez l'argent que vous avez économisé en évitant la police mixte et investissez-le vous-même dans un portefeuille d'ETF diversifié ou un compte de pilier 3a.

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